金融监管总局：降低消费金融成本
“严格规范金融服务收费”“禁止第三方‘搭车收费’”“清晰披露贷款利率和收费标准”……事关消费金融，又有重磅政策出炉。10月11日，北京商报记者从多家机构获悉，金融监管总局于近日向各地监管局、各类金融机构下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》(以下简称《通知》)，根据记者获取的《通知》原文来看，涵盖七方面共19条，其中强调要支持扩大汽车消费、加大新型消费和服务消费金融支持，另外要降低消费金融成本、切实保护消费者合法权益。新的政策指引下，对消费金融领域的机构有何影响?机构又有哪些应对举措?
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禁止第三方“搭车收费”
关于消费金融，再次传出新动向，尤其是提到的降低消费金融成本多项要求引发关注。
从《通知》内容来看，首先要求的是要规范金融服务收费。一方面，按照合规收费、以质定价、公开透明和减费让利的原则，应严格规范金融服务收费，不得就未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用，不得违规向客户转嫁应由金融机构承担的成本。
同时要坚持“品牌隔离”，其中就强调，在合同中明确禁止第三方机构以金融机构名义“搭车收费”。
北京商报记者了解到，此前，与助贷平台合作，或通过大型互联网平台引流，一度成为消费金融公司最普遍的获客方式。不过从近一两年来看，不少消金机构为摆脱依赖外部合作方、流量平台的渠道业务，各家都在发力自营业务，通过自营渠道实现获客增长。
对于“品牌隔离”和第三方合作要求，小米消金高管袁颖薇告诉北京商报记者：“我们严格按照监管要求落实‘品牌隔离’，强化营销宣传中实际放款主体信息披露，明确区分小米消金放款的业务和其他金融机构放款的业务入口，以此充分保障消费者合法权益。此外，公司已在与合作机构的商务合作协议中明确要求合作商不得以消费金融公司名义向借款人收费，并已将相关条款纳入公司商务合同的示范文本。”
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，坚持“品牌隔离”，在合同中明确禁止第三方机构以金融机构名义“搭车收费”，对于消费金融公司实际是一种利好，同时也能够防范第三方机构“挂羊头卖狗肉”的类似行为伤害到金融消费者。
“这一条实际上也是为规避助贷机构增加不符合规定的乱收费行为。不过对消费金融机构来讲，要达到这一要求，难点在于如何找到消费者，如何继续和消费场景深入绑定。”博通咨询首席分析师王蓬博指出，消费金融机构一方面要运用科技手段增强风控能力，另外则要继续做好深耕消费场景的规划，通过自建流量平台或深度绑定互联网平台合作等方式来获取流量。
最大限度降低利费水平
除了“品牌隔离”，此次《通知》明确提出，金融机构要合理确定利率水平。
其中包括：完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平，清晰披露贷款利率和收费标准。
同时《通知》也划出红线，即严禁通过高息高返扩展业务，严禁通过向客户转嫁返佣成本提高利费水平。
事实上，降低利费水平这一要求对消费金融公司来说已不陌生，早自2020年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，自2021年后，多家机构收到监管指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。
而近一两年来，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于消费金融市场陆续出台不少规范和要求，推动贷款利率的下行。
降息大势下，多家机构动作一直未停，尤其对头部机构来说，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段，甚至有不少机构将最低贷款利率降至个位数。
针对此次《通知》中降息一事，北京商报记者进一步采访了十余家消费金融公司，后续是否还有进一步降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，其中主要基于客户风险情况实施差异化定价，不过贷款利率严格控制在24%以内。
也有机构透露会针对重要消费节点推出降息活动。袁颖薇介绍，为最大限度降低客户成本，公司会在“米粉节”“6·18”“双11”等重大消费节点，向客户提供分期优惠、分期免息等优惠活动，同时日常也会不定期发放利率优惠券，持续刺激用户消费活力。
降价背后的挑战与应对
事实上，部分消费金融公司因服务客群更加下沉，资金成本也高，尽管已按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但受限资金成本、风控成本、运营成本、获客成本等，要实现进一步降价也存在不少难点。
冰鉴科技研究院高级研究员王诗强告诉北京商报记者，获客成本、资金成本、逾期不良是消费信贷业务的三大成本，机构后续是否还会进一步下降贷款利率主要与这三大成本的控制密切相关。目前来看，资本市场资金比较充足，有利于降低消金机构的资金成本，从而可以在一定程度降低客户综合融资成本，但是，目前已经处于低位，未来下降幅度比较有限。
“传统方式下，金融机构是基于客户央行征信数据进行风险评估，可能面临着客户数据掌握不足，导致消费信贷评审通过率不高。即使通过，也可能面临着信贷额度有限，不能很好地满足客户需求的问题。如果想要进一步降低融资成本，消费机构应该积极利用替代数据以及人工智能技术，提高风控能力和获客能力，降低获客成本和逾期不良。”王诗强说道。
苏筱芮也指出，降低消费金融成本，对于此前面向下沉客群的消费金融公司而言面临更大挑战，机构后续可从两方面考虑，一是通过科技水平的提升来降低综合业务成本，从而为客户端的利费压降腾出更多空间，二是考虑客户分层、产品分层的精细化，使得降低贷款利率的步骤有序推进。
《通知》要求，金融机构要加强金融数字化建设。加快数字化转型，强化数字化基础设施建设，提升对消费场景的服务渗透率。丰富线上业务办理种类，提高线上服务替代率，持续改善客户体验。可充分运用信息科技，增强基于数据信息的联合建模、客户画像和风险识别能力，提高消费信贷客户的直接触达率，进一步降低客户综合融资成本，提升金融服务的可得性和便利性。
“近年来，消费金融行业整体面临资金成本攀升的局面，资产规模增长和资金融入压力的矛盾加剧，”袁颖薇告诉北京商报记者，后续将积极借助市场和监管政策红利，加快推进资产证券化业务资格和产品发行落地，探索金融债发行，创新融资工具，助力公司获得更多低价资金，从而增强公司对客户端贷款利率进行调降的能力。
针对消费金融公司后续发展，苏筱芮建议，消金公司还需要在线上、线下渠道构建起自营品牌矩阵，通过官方App、公众号、小程序、短视频等渠道扩大市场知名度，同时针对自身的业务特征，选取龙头产品并进行精细化打磨，结合渠道内容不断完善客户服务。
