迎重阳，话养老：保险如何助力国民“养老梦”？

10月23日，我们将迎来传统节日重阳节，又称敬老节，自古就有祭祖、登高、赏菊三大风俗，流传至今，已成为人们孝老敬老的重要节日。

(相关资料图)

随着老龄化日益加深，在“敬老”的同时如何“备老”成为人民群众长期热议的话题，养老已成为关乎我国高质量发展的国家战略。个人养老金制度出台、专属商业养老保险试点业务推广等政策频出，利好养老金融市场，聚焦养老主业的养老保险公司将在这片蓝海市场大有可为。

保险得天独厚的比较优势

在当前利率持续下行且资本市场波动较大的情形下，由于保险产品具有较为明显的防守属性，其中养老保险产品具备长期性，提供收益保证选择、终身领取等特点，日益被消费者认可。其中确定收益型产品(如传统险)、保底浮动型保险产品(如分红险、万能险)可以帮助消费者穿越熊市，起到资产的稳健增值功能，而净值浮动型产品(如投连险)可以帮助消费者在资本市场较好时，抓住机遇，获取资产增值机会。

另外，保险资金具有长期性的特点，因此保险公司可充分发挥其养老服务、健康管理等优势，打造产品+服务生态，将保险保障与健康管理、养老服务有机融合起来，为客户提供就医、护理、养老等全生命周期服务。

打造全品类养老产品体系

为助力不同客户的养老需求，平安养老险在产品设计中，以服务客户养老资产管理为目标，以客户风险偏好为产品主要区隔维度，打造了“确定收益型”、“确定+浮动收益型”、“浮动收益型”的全品类产品体系，覆盖不同年龄、不同风险偏好、不同养老需求的客户，为其提供一站式养老解决方案。

此外，专属商业养老保险产品以其兼顾灵活性、安全性、长期性、惠民性等特点，在养老属性产品中独树一帜。专属商业养老保险试点政策自发布以来，对行业转型、养老投教、促进市民养老保障意识的提升等方面，均体现了显著的促进效果。面对专属商业养老保险试点的契机，作为专业养老保险公司，平安养老险高度重视，积极参与，于2022年推出了《平安富民宝专属商业养老保险》。

富民宝产品采用双保底账户，稳健和进取型账户灵活配置，对应2.5%、0.6%的保证利率，满足不同风险偏好人群。同时产品交费灵活，首期起投门槛低，支持定期/不定期追加保费，零钱养老。此外，产品的领取方式多样，提供终身领取+四种固定期限领取。产品每年结算一次，2022年度稳健型账户的结算利率为4.3%，进取型账户的结算利率为4.5%，在市场利率下行和资本市场波动的环境下助力客户养老资产稳健增值。

以长期规划破养老难题

当前人口老龄化日益严重，养老压力日趋沉重。对于普通百姓，更要尽早培养养老储备的意识，尽早进行养老规划，拉长养老储备期限。

在年轻时，风险承受能力高，可配置稍高比例的风险和预期收益更高的净值型基金、理财或年金保险;中年时期则应关注配置的均衡性，并随着年龄的逐步增长及风险偏好的下降，逐步降低基金或理财比例，增加有保底的养老储蓄或保险资产;退休时，则进一步增加配置具有收益保底、终身领取等功能的养老年金保险产品，从而匹配与生命周期等长的养老现金流。

在与客户沟通过程中，我们发现客户往往更青睐形态灵活、流动性好、短期收益较高的保险产品。这也一定程度上反映出目前阶段，很多客户缺乏长期养老规划，在养老资金储备上，尚未做到专款专用，更多关注的是资金的中短期保值增值，这也是客户在做养老规划时需要特别关注的问题。

未雨绸缪，有备无患。未来，平安养老险将继续肩负服务民生保障的重任，以“省心、省时、又省钱”的专业养老产品和养老服务，助力国民“幸福养老”的中国梦，助力国家建设“多层次、多支柱基本养老保险体系”和“健康中国”战略。